Q67.資金計画の立て方
Q. 資金計画の立て方
A. まずは、ご自身がどれくらい借りられるのか、目安を知ることから始めてみましょう。
年収から考える
住宅ローンの借入額は、年収をもとにある程度の目安を知ることができます。一般的には、年収の5〜7倍程度がひとつの目安といわれることがあり、たとえば年収500万円の場合は2,500万円〜3,500万円前後が参考になります。
ただし、実際に借りられる金額は、金融機関の審査基準や、勤務先、勤続年数、ほかの借入の有無などによって変わります。年収倍率はあくまで目安のひとつとして考えておくと安心です。
また、借りられる金額がそのまま「無理なく返せる金額」とは限りません。家づくりでは、毎月の返済負担もふまえて、ゆとりのある予算を考えることが大切です。
借入額の中からは、主に次のような費用を考えていきます。
・土地の購入費（地盤改良費などを含む）
・建物の建築費・付帯工事費
・諸費用（外構、登記費用、ローン関連費用など）
たとえば、建物に2,000万円かかる場合は、諸費用も含めた全体の予算を考えたうえで、残りの金額で土地を探していくイメージです。あらかじめ全体像をつかんでおくことで、土地に予算をかけすぎてしまい、建物に十分な費用をまわせなくなるといった心配も減らせます。
返済負担率から考える
もうひとつの目安として、「返済負担率」という考え方があります。これは、税込年収に対して、年間の住宅ローン返済額がどのくらいの割合を占めるかを表すものです。
長期固定金利型の住宅ローンである【フラット35】では、年収400万円以上の場合、返済負担率は35％以下とされています。民間の住宅ローンでも、一般的には25％〜40％程度の範囲をひとつの基準として審査されることがあります。
たとえば年収500万円の場合、35％は175万円です。年間返済額の上限目安が175万円となり、月々にすると約14万5千円になります。
ただし、これはあくまで上限の目安です。実際には、教育費や生活費、車の維持費なども考えながら、無理のない返済額におさえることが大切です。金利や返済期間によっても、実際の借入可能額は変わってきます。
相談会で一緒に整理しましょう
ここまでご紹介した内容は、あくまで一般的な目安です。実際の資金計画は、ご家庭ごとの状況によって大きく変わります。
たとえば、夫婦で収入を合算する場合や、すでにほかのローンがある場合、今後の教育費や生活費をどう見ていくかによって、ちょうどよい予算は変わってきます。家づくりは長く続く暮らしの土台になるからこそ、最初の資金計画をしっかり考えておくことが大切です。
「自分たちの場合は、どれくらいの予算がちょうどいいのだろう？」
「土地と建物のバランスはどう考えればいいのだろう？」
そんな疑問をお持ちの方は、ぜひお気軽にご相談ください。お客様の状況に合わせて、土地・建物・諸費用を含めた全体の考え方を一緒に整理しながら、無理のない家づくりをご提案いたします。
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